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6 mejores trucos para obtener una excelente tasa hipotecaria

6 mejores trucos para obtener una excelente tasa hipotecaria

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Alcanzar el sueño de tener casa propia tiene un camino bastante dispendioso en el que la tasa hipotecaria juega un papel muy importante en el proceso, entonces conoce los mejores trucos para obtener la más favorable.

En SOYCURIOSO, los sueños que se hacen realidad.

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Logra la mejor tasa hipotecaria con estos 6 trucos

Obtener una buena tasa de interés en una hipoteca es mucho más que comparar precios. También se trata de mucho más que solo su puntaje de crédito. 

De hecho, la industria hipotecaria examina una serie de factores para determinar no solo si califica para una hipoteca, sino también qué tasa de interés pagará.

Las tasas hipotecarias pueden variar en varios puntos porcentuales dependiendo de los factores que veremos a continuación.

casa

La diferencia puede significar un pago mensual mucho mayor o menor y decenas de miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo.

Si esperas obtener las mejores tasas hipotecarias posibles, deberás asegurarse de estar bien calificado. A continuación se presentan algunos de los criterios clave que evalúan los prestamistas hipotecarios, así como algunos consejos que puede utilizar para mejorar su situación actual.

1. Puntajes de crédito

Los préstamos hipotecarios actuales se basan en precios escalonados, lo que significa que las tasas se ajustan en función de diversos criterios. Uno de los principales criterios utilizados es el puntaje de crédito FICO.

Tu puntaje de crédito ayudará a determinar si calificas para el préstamo y qué tasa pagará por él, y si existe una relación inversa. Cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, menor será tu tasa de interés hipotecario, y todas las demás cosas serán iguales.

Según myFICO.com, las mejores tasas hipotecarias están disponibles para los prestatarios que tienen puntajes de crédito de 760 o más. A medida que tu puntaje baja, tu tasa de interés aumenta. Con algunas excepciones mencionadas a continuación, el puntaje más bajo necesario para calificar para una hipoteca es 620.

interés 

Una calificación de 620 calificará para una tasa de 5.022%

Sin embargo, con las tasas hipotecarias de hoy:

  • Una calificación de 620 calificará para una tasa de 5.022%
  • Mientras que aquellos con una calificación de 760 o superior disfrutarán de una tasa más baja de aproximadamente 3.433%.

En teoría, puede calificar para una hipoteca con un puntaje de crédito tan bajo como 500 . Se requerirá un pago inicial mínimo de al menos 10%. Para obtener el máximo financiamiento de un préstamo de la FHA (un pago inicial del 3.5%), necesita un puntaje de crédito mínimo de 580.

Si no cumples con los requisitos mínimos de puntaje de crédito, o si deseas mejorar tus posibilidades de obtener las mejores tasas, deberás comenzar a monitorear tus puntajes de crédito y hacer mejoras donde necesario. Esto puede incluir pagar préstamos, pagar cuentas de cobro vencidas y limpiar cualquier error que descubra en tu informe de crédito.

2. Empleo y estabilidad de ingresos

Los prestamistas hipotecarios prefieren candidatos que puedan demostrar un empleo estable durante al menos los últimos dos años. Los largos períodos de desempleo no serán un buen augurio para su solicitud, y tampoco lo será un patrón de disminución de ingresos. 

En un mundo perfecto, ha estado en el mismo trabajo durante al menos los últimos dos años, o ha realizado un cambio de trabajo a un puesto mejor remunerado en ese momento.

Los prestamistas tienden a ser especialmente estrictos cuando se trata de ingresos por cuenta propia. Según Bankrate, requerirán que:

  • Documentes los ingresos de tu empresa con las declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
  • Te pedirán que ejecutes el Formulario 4506 del IRS, que les permitirá obtener una transcripción de tus declaraciones para verificar que son las mismas que enviaste al IRS.

3. Relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso, también llamada DTI, se presenta en dos formas. El índice de back-end mide el total de todos sus pagos mínimos de deuda mensuales, más su nuevo pago de vivienda propuesto, dividido por su ingreso bruto mensual estable.

El índice inicial se centra solo en los costos de tu vivienda, excluyendo todas las demás deudas. Históricamente, los bancos han querido ver una relación de front-end de no más del 28% y una relación de back-end de no más del 36%. Dependiendo del tipo de hipoteca y otros factores, sin embargo, estos índices pueden aumentar.

Por ejemplo, el DTI máximo de back-end es del 43%  para un préstamo de la FHA. Sin embargo, puede haber cierta flexibilidad si cumples con ciertos criterios. Por ejemplo:

  • El prestamista hipotecario puede permitirle exceder el límite si es fuerte en cualquier otra área de su solicitud de préstamo. Además, un DTI más bajo puede resultar en una tasa de interés más baja.

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4. Pago inicial

Como regla general, necesitarás un pago inicial mínimo del 20% al 30% del precio de compra de tu vivienda para obtener las mejores tasas hipotecarias. Dado que las hipotecas se ajustan al precio en función de los factores de riesgo, un préstamo con un 5% de anticipo se considera un riesgo mayor que uno con un 20%  o 30% de anticipo, y tendrá una tasa de interés más alta.

Pero esa no es la única razón para ahorrar hasta un 20%. Cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra, es probable que tenga que pagar PMI o un seguro hipotecario privado.

En un préstamo convencional con un pago inicial del 5%, el seguro hipotecario agregará efectivamente .62% a su pago (suponiendo una calificación crediticia de entre 720 y 759). En una hipoteca de $ 200,000, esto se traducirá en una prima anual de $ 1,240, agregando $ 103.33 adicionales al pago mensual de su vivienda.

5. Reservas de efectivo

En el mundo hipotecario, las reservas de efectivo se miden en términos de la cantidad de meses de pagos de la casa que has ahorrado en efectivo. La reserva incluye dinero ahorrado en cuentas corrientes o de ahorro, fondos del mercado monetario o certificados de depósito. 

Sin embargo, generalmente no incluye fondos en un plan de jubilación ya que ese dinero solo puede retirarse después de pagar impuestos y multas.

El requisito estándar para las reservas de efectivo de una hipoteca es de dos meses, ya que debe tener suficiente efectivo líquido después del cierre para cubrir el pago de su nueva hipoteca (capital, intereses, impuestos y seguro) durante al menos los próximos 60 días.

En las hipotecas de mayor riesgo, el requisito de reserva de efectivo puede ser mayor.

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6. Encontrar las mejores tasas hipotecarias

Una vez que te hayas posicionado para obtener la mejor tasa hipotecaria, es hora de comparar precios. Afortunadamente, es muy fácil de hacer. Checa las fuentes de tasas hipotecarias.

Además, consulta con tu banco o cooperativa de crédito :a menudo tienen tarifas preferidas para los clientes que pueden ser más bajas de lo que está disponible para el público en general. Y dado que es miembro, tendrás muchas más posibilidades de obtener la aprobación para la tarifa más baja posible.

Algunos bancos incluso ofrecen tarifas de descuento para clientes bancarios que se inscriben en el pago automático o cumplen con otros criterios. Por ejemplo, Webster Bank of New England ofrece una tasa de descuento de 0.125% si pagas tu hipoteca usando débitos ACH de su cuenta corriente.

Solicitar una hipoteca es un proceso complicado, pero se vuelve mucho más fácil cuando tienes los datos correctos antes de comenzar. Por lo tanto, toma algunas medidas para mejorar tu crédito, pagar parte de tu deuda y comenzar a ahorrar.

Obtener las mejores tasas hipotecarias no se trata solo de comparar precios. Se trata de obtener su crédito y sus finanzas en la mejor forma posible.

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